外卖小哥猝死，生前每天都买意外险！保险公司：拒赔！法院：赔！律师：保险

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制止2023年，天下总工会观察显示，现在外卖骑手、快递小哥、网约车司机等新就业形态职员约有8400万人。“骑手”等新业态从业者权益掩护成为社会关注焦点。外卖骑手田老师在出租屋意外死亡，保险公司该不该赔偿？来看下面这个案例。
周密斯和田老师结婚30多年，感情和睦。周密斯说，田老师在北京做外送餐员，每月都会往家里寄钱补贴家用。
丈夫突然失联，周密斯委托在北京的表哥上门寻找丈夫。千万没想到的是，周密斯的表哥带来了噩耗。
在处理丈夫后事时，周密斯得知，田老师宁静台并未签订劳动合同，平台不承担任何赔偿。在丈夫的手机上，周密斯发现了投保记录。投保记录显示，田老师自2022年3月8日起每日通过平台APP投保众包骑手意外险，保险有效期是购买保险当天到越日破晓1点30分，投保人为平台互助商，被保险人是平台互助商和田老师，受益人为田老师及其法定受益人，中介机构为保险经纪公司，保险费是3元，猝死保险金额是60万元。于是，周密斯联系了保险公司要求赔偿。

外卖骑手分为“专职”和“众包”两种。绝大多数骑手属于“众包”，即兼职，他们以个人方式参与平台配送，按单赚钱、自配保险。
在田老师的保单上有一条特别约定条款，明白约定：“猝死保险金：在工作时间和工作岗位，身体急性症状发生后立刻或48小时内经救济无效死亡。”周密斯多次和保险公司协商， 保险公司都以免责条款拒绝赔偿。无奈之下，周密斯将保险公司告上了北京市东城区人民法院，要求保险公司赔偿60万元的保险金。
一审法院经审理认为，田老师的情况符合理赔条件，判决保险公司赔偿周密斯60万元的保险金。保险公司不服一审判决，上诉至北京金融法院。
随着新业态经济的发展，新业态从业职员数量与日俱增，新业态从业职员普遍面对维权难，保险理赔难的情况。
审理中，法官认为，保单上载明的投保人是平台互助商，而非骑手是不合理的。
保险公司认为，田老师的死亡时间不在保险期内，且死亡时也不曾工作，适用免责条款。
同时，对于免责条款对每个投保人具有告知义务，但保险公司并未推行。北京金融法院终审判决，驳回上诉，维持原判。
那从法律上该如何对待此事？
头条号作者“胡萝卜说法”@胡萝卜说法对此进行了分析。
律师：保险公司提到的免责条款不产生效力
《保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免去保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭据上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明白说明；未作提示或者明白说明的，该条款不产生效力。

《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干题目的表明（二）》第十三条第一款规定，保险人对其推行了明白说明义务负举证责任。

也就是说，保险人在订立保险合同时，必须推行免责条款的提示说明义务，包罗对条款进行突出显示，以及以书面或者口头形式表明条款寄义、适用范围、法律后果等，且保险人对此负有举证责任。

而本案中，保险公司所提供的证据，不敷以证明其对田老师已推行了免责条款的提示说明义务，故依照以上法规的规定，判定该免责条款不产生效力。
（零度时评综合光明网、头条号作者@胡萝卜说法）
仅代表律师观点，不代表零度时评立场

来源：https://www.toutiao.com/article/7476017545561817651/
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